Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что делать если у банка отозвали лицензию». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Вклады юридических лиц не застрахованы системой АСВ, поэтому в случае отзыва у банка лицензии деньги возмещены не будут. С индивидуальным предпринимательством все иначе: с 2014 года их деньги застрахованы в ограниченном размере, поэтому в их случае потерянные деньги или их часть гарантированно будут возвращены. Для этого нужно будет только решить процедурные вопросы с АСВ, но, по сути, они несложные, так как процедура уже отработана.
Иначе обстоят дела с юридическими лицами, чьи вклады и счета не защищены. Очевидно, что даже если у банка еще не отозвали лицензию, но появились предпосылки к этому (например, ввели временную администрацию), следует прекратить сотрудничество с банком. Что касается «внутренних» дел компании: всех контрагентов, особенно тех, от кого в ближайшее время должна поступить оплата, необходимо уведомить о смене реквизитов для оплаты (желательно, чтобы у компании были «запасные» счета) или о приостановлении оплат, если у компании только один счет. В последнем случае нужно открывать счет в новом, более надежном банке, и после этого перенаправлять оплаты в него. Это же касается и выплат заработной платы: чтобы не было задержек в выплатах и дополнительных доплат за эти задержки, лучше как можно быстрее обзавестись новым рабочим счетом.
Кредитор должен предъявить свои требования временной администрации банка и подтвердить их документами, тогда временная администрация включит вкладчика в реестр для выплат. Если у банка проблемы, выплаты с большой долей вероятности может не произойти, а сам «безлицензионный» банк из простой ликвидации уйдет в процедуру банкротства, где большинство решений останется за мажоритарными кредиторами, то есть самыми крупными вкладчиками. Немаловажно, что у временной администрации есть определенная очередность погашения реестра требований, и требования юридических лиц по вкладам и счетам занимают не первую очередь.
У предпринимателя будет гораздо меньше проблем, если он узнает о ликвидации банка заранее. Для этого нужно следить за состоянием банка (например, по рейтингам), обращать внимание на детали (например, на задержку проводок платежей) и при появлении первого «звонка» предпринимать адекватные ситуации действия. Сумму на счете можно направить на уплату налогов. Вполне возможно, что деньги «зависнут» на корреспондентском счете банка, но, согласно Налоговому кодексу, обязанность по уплате налога считается исполненной с момента предъявления в банк платежного поручения при условии достаточности средств на счете и верном указании реквизитов получателя. Кроме того, налоговые и зарплатные платежи проводятся временной администрацией раньше «обычных».
Что делать, если у банка отозвали лицензию?
Дыма без огня не бывает, поэтому отслеживание экономических новостей, включая различные банковские рейтинги и даже не подтвержденные фактами упоминания о проблемах с платежеспособностью, — первое действие по мониторингу состояния банка для клиента. Когда дело дойдет до массовых судебных разбирательств и проверок ЦБ, о которых сообщается в открытых источниках, скорее всего, будет уже поздно.
Тенденция последних лет очевидна: ЦБ хочет оставить на рынке банковских услуг только самых сильных, надежных и «прозрачных» участников. Поэтому выбирайте банк из числа сильнейших. В условиях договоров с клиентами и контрагентами нужно четко прописывать, в какой момент считается исполненной обязанность по оплате товара. Это может быть или момент списания денежных средств со счета покупателя, или момент зачисления денежных средств на счет продавца.
Если вы продавец и у вас расчетный счет в банке, у которого с 01.08.2015 г. отозвали лицензию, а покупатель 30.07.2015 г. оплатил поставленный ему товар, и деньги из его банка успели прийти на ваш расчетный счет, с которого вы их теперь получите только в порядке очередности удовлетворения требований кредиторов этого банка (то есть, возможно, никогда), претензий к покупателю у вас быть не может.
А если вы покупатель и оплатили товар со своего расчетного счета в проблемном банке, который не успел провести ваш платеж через корреспондентский счет до отзыва лицензии, и платежное поручение так и осталось в картотеке неисполненных платежных поручений клиентов, будет иметь значение, какой момент по договору с продавцом признается моментом оплаты (списание денег со счета покупателя в его банке или зачисление денег на счет продавца в его банке). Однако на практике стандартным договорным условием является условие о том, что оплата считается произведенной в момент зачисления денежных средств на расчетный счет продавца.
Если деньги на зарплаты сотрудников с расчетного счета юридического лица уже переведены на лицевые счета сотрудников, то они получат свои деньги в рамках системы страхования вкладов. Но если деньги на момент отзыва лицензии остались на расчетном счете организации, то на какие бы цели ни планировалось их направление, сама организация станет кредитором банка третьей очереди, а сотрудникам придется платить из иных источников (например, с расчетного счета в другом действующем банке).
На сайте АСВ размещена подробная информация о том, как кредитор банка-банкрота должен заявить свое требование для включения в реестр. Можно направить требование уже после признания банка банкротом в адрес АСВ (для большинства банков именно оно становится конкурсным управляющим, так как большинство банков входит в систему страхования вкладов и имеет лицензию на привлечение денежных средств физических лиц во вклады). Главное — не пропустить срок на предъявление такого требования, внимательно отслеживать публикации о банкротстве банка и ход рассмотрения заявления о несостоятельности.
В случае возникновения конфликтной ситуации в суде будут оценены доводы налоговой и налогоплательщика о том, насколько добросовестно он себя вел, совершая налоговый платеж через проблемный банк. Во внимание будет принято не только наличие достаточного для уплаты налога остатка на расчетном счете в банке, но и наличие или отсутствие у налогоплательщика расчетных счетов в других банках на момент платежа, возможная осведомленность налогоплательщика о том, что банк неплатежеспособен и не может провести налоговый платеж через корреспондентский счет. Если вы уверены в своей добросовестности в ситуации уплаты налогового платежа через проблемный банк, есть шанс отстоять свою позицию в суде.
За этот год нашей компании дважды не повезло с банком. В январе 2015 года отозвали лицензию у Академического Сберегательного Банка, в котором мы обслуживались, а в начале августа та же участь постигла и «Пробизнесбанк». Наверное, какие-то признаки того, что лицензию могут отозвать, можно было найти. К нашему сожалению, мы тщательно не следили ни за новостями, ни за отзывами в интернете. И в том и в другом случае мы получили скудную информацию из СМИ и других источников о некоторых проблемах из банка за три-четыре дня до отзыва лицензии, но было уже поздно, потому что средства нельзя было вывести. За этот короткий срок мы успели предупредить ряд крупнейших контрагентов, чтобы они не оплачивали счета, благодаря чему на счетах остались относительно небольшие суммы. Какие-то обязательные платежи (налоги на заработную плату и на УСН) банки пропустили.
Об отзыве лицензии мы узнавали из онлайн-изданий. Психологически это очень напряженная ситуация для предпринимателя. Ты постоянно думаешь о том, как бы не лишиться львиной доли своих средств. Руководство Академического Сберегательного Банка действовало некорректно: на счет поступали средства, но платежи в пользу контрагентов не уходили. Мы ходили разбираться, но руководства в банке не было. Заявление на закрытие счета приняли, но по факту счет был операционным. Потом от представителей Академического Сберегательного Банка поступило предложение снять деньги по чеку с неприемлемой комиссией в 20%, но мы решили, что лучше потерять 20%, чем все средства.
Критерием выбора банка для открытия нового расчетного счета было наличие его в топ-10 банков по размеру капитала. В срочном режиме пришлось уведомить всех контрагентов о смене реквизитов, перевыставить счета и заключить дополнительные соглашения о смене реквизитов. Это очень неудобно и влечет за собой множество неприятностей: приходится задерживать выплаты контрагентам и зарплату сотрудникам, а также тратить очень много времени и сил на переговоры, чтобы уладить непростую ситуацию.
Из временной администрации Академического Сберегательного Банка с нами никто не связывался, но зато с нами связалась администрация «Пробизнесбанка». Мы подготовили пакеты документов и подали требования кредитора, но средства до сих пор ни от кого не получили. При этом мы исправно платим налоги из дополнительных финансовых источников, потому что не хотим проблем с налоговой инспекцией. В целом, очень огорчает тот факт, что предприниматель у нас в стране не защищен. Очень обидно, что средства ИП и вклады физических лиц застрахованы государством на 1,4 млн, а средства юридических лиц других форм собственности — нет. Возникает ощущение, что защита бизнеса — не приоритет для государства.
- нарушение законодательства РФ о финансовой деятельности;
- поглощение или ликвидация банка;
- недостоверные данные в отчетности предоставляемой банком в ЦБ РФ;
- уменьшение размеров уставного капитала банка ниже установленных пределов;
- неспособность банка исполнять принятые на себя обязательства перед вкладчиками;
- снижение показателей ликвидности банка.
Временная администрация — исполнительный орган по управлению кредитной организацией, действует с момента отзыва лицензии до назначения конкурсного управляющего (ликвидатора). В плане информирования заемщиков временная администрация обязана:
- Разместить на официальном сайте информацию об отзыве лицензии у банка, а также указать реквизиты для оплаты кредитной задолженности.
- Обеспечить наличие справочной информации в каждом отделении банка.
- Запустить работу горячей линии, по номеру которой клиенты банка смогут получить всю необходимую информацию.
Следовательно, заемщику следует контактировать непосредственно со временной администрацией, которую назначает Банк России. В некоторых случаях клиенты банка получают персональные уведомления с реквизитами для оплаты кредитной задолженности.
Временная администрация исполняет свои обязанности до вынесения арбитражным судом решения об открытии конкурсного производства. Предельный срок работы временной администрации при отзыве лицензии у банка составляет не более 6 месяцев.
Индивидуальный предприниматель является физическим лицом, совершившим вклад в кредитную организацию. Поэтому к нему напрямую относится Закон о государственной системе страхования вкладов, действующий с января 2014 года. Согласно этому закону, заключая договор с банком, предприниматель автоматически страхует свои средства, размещаемые на всех видах вкладов или текущих счетах, в том числе и карточных. Физлицо-кредитор банка может получить обратно сумму своего вклада полностью или в части, не превышающей 1,4 млн руб.
СПРАВКА! Ограничение в 1.4 млн руб. включает все типы средств, размещенные одним клиентом в одном банке. Проценты по счетам и вкладам также попадают под страховку. Если вся сумма не превысит лимита, вкладчик получит назад свои денежные средства полностью.
На организации действие закона о возврате средств посредством АСВ не распространяется. К сожалению, их деньги в банках – их личная забота и ответственность. ООО, некоммерческие структуры, акционерные общества и другие юридические лица должны включить свои претензии в реестр требований кредиторов. Сделать это можно в продолжение всего периода ликвидации или банкротства, но целесообразно осуществить максимально быстро.
В случае ликвидации фирма после долгого (до 2 лет) ожидания все же получит свои средства полностью. При банкротстве средств на все обязательства не хватит. Организации могут рассчитывать на пропорциональное их погашение, и то, если что-то останется после погашения других обязательств (очередь юрлиц в списке кредиторов последняя).
Отзыв у банка лицензии чреват не только денежными вопросами, но и угрозой взаимодействия с клиентами и сотрудниками, поскольку оно во многом завязано на банковском обслуживании. Рекомендации фирмам и предпринимателям, узнавшим о реальной или грозящей ликвидации банка или процедуре банкротства, следующие:
- Срочно проинформируйте партнеров. Как только лицензия будет отозвана, ни вы, ни контрагенты не смогут проводить платежи или получать средства. Поэтому немедленно сообщите о проблеме поставщикам и клиентам. Так вы не только предпримете шаги для ее решения, но и сбережете вашу репутацию, которая может пострадать от просрочки платежей.
- Откройте счет в другом банке или используйте существующий. Для текущих дел перенаправьте финансовые потоки через другой, более надежный банк. Укажите его реквизиты в извещении к партнерам. Перенастройте на него платежные агрегаторы («Робокасса», «Ассист» и др.), если вы их используете.
-
Если контрагент уже перечислил деньги, возможны два варианта развития ситуации:
- платеж успел пройти до отзыва лицензии – деньги на вашем счете, вы получите их в составе возмещения по страховке, поэтому смело оказывайте оплаченную услугу или отпускайте товар;
- платеж совершен после даты приказа ЦБ – средства зависнут на корреспондентском счете банка, а затем вернутся плательщикам. Поэтому попросите партнеров перенаправить деньги по другим реквизитам (см. п.2).
- Не держите в неведении сотрудников. Если банк не функционирует, ваш персонал не сможет получить свою заработную плату вовремя. По возможности выплатите ее наличными или через другой банк: за каждый день просрочки назначается компенсация, которую работодатель обязан возместить. Размер компенсации составляет 1/300 от ставки рефинансирования Центробанка, умноженную на сумму официальной невыплаченной зарплаты. Если сумма зарплаты «повисла» на карточке сотрудника, которую он не может обналичить, ему придется обратиться к АСВ за возмещением по страховке.
ВНИМАНИЕ! Если вы уплатили налог, а он не прошел через банк и завис на коррсчете, по закону он все равно уплачен. Чтобы это доказать, нужно предоставить в налоговую платежное поручение и выписку со счета, объяснив, что платеж им не виден из-за отзыва лицензии у банка.
Можно ли вернуть деньги из лопнувшего банка?
Вы можете вернуть деньги со вкладов и счетов, если:
- ЦБ отозвал у банка лицензию или ввёл мораторий по выплатам на срок до 3-х месяцев
- Банк, в котором у вас хранились деньги, входил в систему страхования вкладов. Проверьте, есть ли ваш банк в списке банков, по которым можно получить страховое возмещение
Если вы клиент СберБанка, то можете получить страховое возмещение в мобильном приложении или в веб-версии СберБанк Онлайн. Деньги придут вам на карту или счёт.
В мобильном приложении СберБанк Онлайн в поисковой строке введите «Страховые выплаты по вкладам» → «Получить».
В веб-версии СберБанк Онлайн в верхнем меню нажмите на «Каталог» → «Услуги» → «Страховые выплаты по вкладам» → «Получить».
Основанием для принятия решения Центробанком России об отзыве лицензии у банка является систематическое нарушение последним требований законодательства и нормативных документов, разработанных самим ЦБ РФ. Как правило, к подобной мере контролирующий финансовую отрасль орган прибегает в том случае, если у банка не остается собственных оборотных средств или происходит потеря ликвидности активов.
Опять же, точно вам никто не скажет. Но есть косвенные признаки, говорящие о том, что пора забирать свои деньги из банка, закрывать там счет. Или переводить кредит в другой.
Вот эти признаки:
- Снизился рейтинг банка.
- Банк закрыл филиал, сократил количество банкоматов.
- Сменились собственники банка.
- У банка снизились активы
- Банк судится с клиентами (посмотрите в базе арбитражных судов).
- О банке появились негативные отзывы в СМИ.
- Банк изменил время работы: резко сократил и перестал открываться в выходные.
- Банк изменил ставки по вкладам: резко увеличил. Как оценить, завышен ли уровень ставок? Центробанк не рекомендует превышать рыночный уровень более, чем на 3,5 пункта. Например, если средняя ставка по вкладам в десяти крупнейших банках установлена на данный месяц 9,9 % годовых, то доходность выше 13,4 % может вызывать тревогу.
- Ну, и совсем стоит волноваться, если ввели ограничения по обращению с вкладами и снятию наличности.
- деньги на текущих счетах в банке, в том числе на банковских карточках, дебетовых, зарплатных картах и т.д.;
- вклады до востребования и срочные вклады в рублях и валюте;
- деньги на счетах индивидуальных предпринимателей (с 2014 года);
- деньги подопечных, хранящиеся на номинальных счетах попечителей и опекунов;
- с апреля 2015 года — деньги на счетах эскроу, открытых для расчетов по договорам купли-продажи недвижимости на время государственной регистрации сделки Росреестром.
- деньги на счетах нотариусов и адвокатов, которые открыты специально для их профессиональной деятельности;
- деньги на счетах индивидуальных предпринимателей (по страховым случаям до 2014 года);
- вклады на предъявителя, в т.ч. по сберкнижке на предъявителя и сберегательному сертификату на предъявителя;
- деньги, которые были переданы банку в доверительное управление;
- деньги на счетах в зарубежных филиалах российских банков;
- электронные денежные средства, которые используются в расчетах без открытия банковского счета с электронными средствами платежа;
- деньги на номинальных счетах, счетах эскроу и залоговых счетах (за описанными выше исключениями);
- обезличенные металлические счета;
- вклады в небанковских организациях (в т.ч. в микрофинансовых организациях, потребительских и кредитных кооперативах, финансовых пирамидах и т.д.).
- Узнайте, где можно получить страховкуАСВ определит список банков-агентов — тех банков, которые выплатят вам страховку. Список вывесят на сайте АСВ и на дверях вашего бывшего банка, опубликуют в прессе за один день до начала выплат.
- Оформите заявление для банка-агентаПодать заявление о компенсации вы можете с момента начала выплат и до дня завершения ликвидации банка. Этот процесс идет около года. Обратите внимание, что в первые дни выплаты могут быть очереди. Чтобы подать заявление о компенсации в банк-агент, вам нужен только паспорт и заполненное по специальной форме заявление. Его вам выдадут в банке-агенте или разместят на сайте банка.Если вы не можете сами прийти в банк (болеете, живете в другой стране или в вашем городе нет отделения банка-агента), вы можете послать заявление по почте, но тогда документы нужно заверить у нотариуса. Если вы наследник вкладчика, нужно также предоставить документы, которые подтверждают ваше право на наследство.
- Выберите форму компенсации. Если у вас был вклад для физических лиц, вы можете получить компенсацию как наличными, так и по безналичному расчету. Если вы индивидуальный предприниматель, деньги можно получить только на расчетный счет.
На начало 2018 года максимальный размер страхового возмещения, которое может быть получено вкладчиком, составляет 1,4 млн. рублей. Эта величина установлена еще в 2014 году и остается неизменной более 4-х лет.
Важным нюансом действующей ССВ является тот факт, что указанный лимит по величине компенсации касается одного банка. Если физическое лицо или ИП имели вклады в двух банках, у которых была отозвана лицензия, они могут претендовать на получение по 1,4 млн. рублей в каждом.
Совет. При желании физического лица вложить серьезную сумму для большей сохранности средств рекомендуется разбивать инвестиции на несколько вкладов в разных банках. Это позволит увеличить максимальную сумму компенсации при возможном отзыве лицензии.
В эту сумму входят и проценты, начисленные по депозиту. Однако, если общий размер основного вклада и процентов превышает 1,4 млн. рублей, компенсируются средства только в пределах установленного лимита.
Отзыв (аннулирование) лицензии банка — что делать вкладчикам?
Если вы отправили деньги на заработную плату сотрудникам, а у банка отозвали лицензию, эти средства являются застрахованными и будут зачислены работникам на карты в обязательном порядке. Если же вы не успели отправить платеж, задолженность перед сотрудниками нужно погасить из других источников, к примеру, наличкой из кассы. Затем открывать зарплатный проект в другом банке и перевыпускать карты сотрудникам. За просрочку зарплаты придется выплатить компенсацию.
Если налоговая платежка была отправлена в момент отзыва лицензии, вам нужно узнать в налоговой, дошел платеж до них или нет. Деньги могли быть списаны с вашего счета, а на корреспондентском в банке их не оказалось — ваш платеж завис и числится недоимка. Вам нужно распечатать платежку об уплате налога с отметкой банка, выписку по счету за этот день, в которой было бы видно, что денег на платеж у вас хватало, приложить эти документы к заявлению и отправить в налоговую. В этом случае ваша обязанность по уплате налога будет считаться исполненной.
Если вы отправили деньги в адрес контрагента, а они до него не дошли, нужно написать в банк заявление о возврате денег на ваш счет. Только после этого они попадут в застрахованную сумму и будут возвращены вам на новые банковские реквизиты.
Центробанк РФ отзывает лицензию у банковской организации в нескольких случаях:
- значение всех нормативов достаточности собственных средств становится ниже двух процентов;
- если размер собственных средств ниже минимального значения уставного капитала, установленного на дату государственной регистрации;
- если банк не способен удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам или исполнить обязанность по уплате обязательных платежей в течение 14 дней с наступления даты их удовлетворения или исполнения. При этом требования в совокупности должны составлять не менее 100000 рублей;
- ежемесячная отчетность была представлена с задержкой более чем на 15 дней и т. д.
Узнать о наличии проблем у банка можно, прежде чем оно ликвидируется. Вот основные признаки, которые указывают на нестабильную ситуацию в банке:
- снизился рейтинг банка;
- уменьшилось число банкоматов, закрылись некоторые филиалы;
- произошла смена собственников банка;
- возникают проблемы с выполнением операций и проведением платежей;
- перестал работать официальный сайт, не открывается мобильное приложение;
- невозможно снять наличные средства;
- в СМИ появляются тревожные новости о банке и прочее.
Если вы заметили хотя бы один из этих признаков, то стоит задуматься о закрытии счета и переводе средств в другой банк.
Средства индивидуальных предпринимателей и физических лиц страхуются на сумму до 1,4 млн рублей, поэтому в случае отзыва лицензии у банка, бизнесмены смогут гарантированно получить средства, которые были на счету. При этом проценты, начисленные по вкладу, тоже буду возвращены. Клиентам, которые хотят разместить деньги, превышающие эту сумму, мы советуем открыть сразу несколько вкладов в банках. Тогда вероятность потерять крупные суммы сводиться к нулю.
Что делать, если у банка отозвали лицензию ЦБ РФ
Средства юридических лиц не страхуются, поэтому вернуть их будет проблематично. Можно оформить требование кредитора, но и в этом случае ООО никто не даст никаких гарантий. Причина ясна — тех, кто желает получить свои средства больше, чем денег.
Для того, чтобы избежать финансовых проблем в будущем и защитить себя от потери денег, необходимо постоянно отслеживать состояние банка.
Каким образом это можно сделать:
- чаще интересуйтесь рейтингами. Обратите внимание хотя бы на список, который публикует Центробанк;
- проверяйте банки на участие судебных разбирательствах;
- проявляйте интерес к деталям (перед отзывом лицензии банки могут задерживать проведение платежей и прочее).
Кроме этого, мы советуем иметь несколько счетов в разных банках. Это не только убережет вас от существенных потерь денежных средств, но и от внезапных блокировок со стороны банков и налоговой.
Чем раньше вы это сделаете, тем меньше споров у вас возникнет. Деньги клиента могут просто не дойти до счёта вовремя. И скорее всего повиснут на коррсчете банка. Когда-нибудь они будут возвращены обратно на счет ваших покупателей — сроки можно уточнить в техподдержке вашего банка. Если же деньги, несмотря ни на что, достигли вашего замороженного счета, обязанность клиента считается выполненной, и вы должны оказать услугу или поставить оплаченный товар.
Если у вас есть сотрудники и вы перечисляете им зарплату на карты, сообщите им о возможных задержках. Кстати, если задержка с выплатой действительно будет, несмотря на уважительную причину, вам придётся начислить компенсацию за каждый день просрочки:
1/300 от ставки рефинансирования ЦБ РФ * сумма невыплаченной зарплаты
Что делать предпринимателю при отзыве лицензии у банка
После отзыва лицензии в банке назначат временную администрацию. Как только это произойдёт, направьте ей своё требование кредитора. Примерная форма требования и список необходимых документов для приложения к нему есть в образце на сайте АСВ.
В требовании укажите сумму долга. Кроме суммы остатка по счёту, вам должны вернуть деньги, которые зависли на счёте, если вы не вовремя отправили платёж.
Дальше — только ждать. В лучшем случае — завершения процедуры ликвидации, тогда все ваши деньги к вам вернутся. В худшем, но более вероятном — процедуры банкротства: по её итогам организациям практически никогда ничего не возвращают:(
Если на момент отзыва лицензии вы успели отправить платёж в контролирующие органы, но деньги «застряли» в банке — не переживайте. Налог будет считаться уплаченным, но вам придётся нанести визит инспектору. Так как ваши деньги контролирующие органы пока не видят, вам нужно просто предоставить платёжку, выписку со счёта и объяснить, что у вашего банка отозвали лицензию.
При расчёте налога УСН помните о том, что налог придётся заплатить по общим правилам. Зависшие платежи и потерянные деньги списывать нельзя.
Причины для отзыва лицензии у банка разные. Основания четко описаны в законе «Про банки и банковскую деятельность». Причем, списка таких существует два. В одном указаны ситуации, когда Центробанк просто обязан отозвать лицензию у банка, а в другом списке есть рекомендации по ситуациям, когда Центробанк может это сделать.
Отзывать лицензию необходимо, если:
- Снижается достаточность капитала до 2%.
- У банка собственные средства меньше уставного капитала.
- Требования Центробанка по приведению в соответствие размеров уставного капитала и собственных средств банк не выполняет своевременно.
- Банк не может удовлетворить требования клиентов по своим обязательствам перед ними.
Следующие ситуации Центробанк рассматривает и в зависимости от нюансов происходящего принимает решение об отзыве лицензии банка. К таким проблемам относят:
- Обнаружение информации, что сведения, на основании которых была получена лицензия, не достоверные.
- Недостоверность отчетных данных.
- Банк задерживает выполнение обязательств на довольно продолжительный срок.
- Ежемесячная отчетность была передана не в установленные сроки, а задержана при этом более чем на две недели.
- Выполнение банковских операций, которые не предусмотрены лицензией.
- На основании ходатайства, поданного временной администрацией.
На практике эти основания применяют для отзыва лицензий не часто. Преимущественно банковские учреждения лишаются лицензии по тем причинам, которые относятся к основным. А при возникновении недоразумений из второго списка, в большинстве ситуаций Центробанк предлагает время для устранения неточностей, решения проблем и вопросов. И только после того, как истечет указанный срок, возникает снова вопрос, стоит ли лишать банковское учреждение лицензии или нет.
Обычно о том, что банк будет лишен лицензии, никого не предупреждают. Редко клиентам банка удается решить все вопросы незадолго до того, как Центробанк отзывает лицензию. И это в основном чистая случайность, а не спланированная акция. Поэтому о лишении лицензии банка клиенты в большинстве случаев узнают из СМИ. Кстати, информация в данной ситуации распространяется молниеносно, но только как свершившийся факт.
Но что же предпринять в данной ситуации? Как поступить тем, у кого есть счета в банке или оформлены кредиты, открыты депозиты?
Исходя из практики, меньше всего переживают кредиторы банковского учреждения. Некоторые начинают радоваться, но это преждевременно. Платить сумму все равно придется. И если оплата будет поступать не в банк, который выдал кредит, то придется перечислять платежи в другие банки-партнеры, которые будут назначены Центробанком для сбора кредитных средств от клиентов. В соответствии с правилами, о том, куда вносить кредитные средства, Центробанк уведомляет клиентов отдельным письмом с указанием всех реквизитов. Но если письмо не пришло, а сроки поджимают, необходимо самостоятельно уточнить всю информацию. Иначе придется оплачивать не только сумму кредита, но и пеню, проценты, которые все равнUp-x отзывычитают за просрочку.
При отзыве лицензии намного больше всегда переживают вкладчики. Но отчаиваться не нужно, важно сразу обращаться в Агентство по страхованию вкладов, которое обязано возместить клиентам банка все депозиты на сумму до 1,4 миллиона рублей. Именно на эту сумму можно застраховать вклад в соответствии с законом РФ. Но подавать заявление на возврат вклада нужно сразу, как только появилась информация об отзыве лицензии банка. Чем раньше вы сообщите о желании получить свои деньги обратно, тем быстрее вернете их. Забирать средства также придется в другом банке – об этом сообщает Агентство по страхованию вкладов отдельно. Кстати, после поступления средств на счет другого банковского учреждения, не обязательно снимать депозит. Можно оставить деньги в новом банке и, как и прежде, получать доход в виде процентов.
Что касается юридических лиц, которые имели счета в банковском учреждении, для них важно в первую очередь сообщить о закрытии банка своим партнерам и клиентам. Это позволит быстро остановить поступление средства на счет организации. Чем быстрее владелец счета сообщит о приостановлении платежей на расчетный счет, тем меньше разбирательств будет по вопросам платежей в дальнейшем. Чтобы не приостанавливать предпринимательскую деятельность, не помешает сразу открыть новый расчетный счет в другом банковском учреждении, чтобы продолжать бесперебойно работать.
Для тех, кто имеет карточные счета в банке, тоже придется обращаться в Фонд страхования за возмещением, потому что суммы, которые хранятся на счетах клиентов, в том числе и карточных счетах, подлежат обязательному страхованию. И для того, чтобы получить с вои средства, придется потратить немного времени и сил.
Лишать лицензии банки может только Центробанк. Он является регулятором отечественных банков, регламентирует их работу и принимает решение о завершении деятельности банковских учреждений.
На сайте Центробанка всегда можно проверить лицензию банковского учреждения и уточнить, является ли он участником Фонда страхования вкладов. Для этого необходимо только ввести название банка в первой строке поисковика на сайте Центробанка РФ.
Каждый год в стране лишаются лицензии несколько банков. Такие новости не часто волную граждан России, потому что в основном это небольшие банковские учреждения, которые имели непродолжительную историю существования и не успели получить широкую популярность. Поэтому о проблемах в каком-то из банков узнает определенный круг людей, которые непосредственно связаны с этим банковским учреждением. Остальным жителям страны это совершенно не интересно. Крупные банки РФ на данный момент работают стабильно, что очень важно для повышения уровня доверия населения к банковскому сектору.
На протяжении последних четырех лет лицензий лишились около 350 кредитных организаций. Ежегодно несколько десятков банков остаются без лицензии, и 2018 год не стал исключением. За это время Центробанк отозвал лицензии у 55 банков страны. В основном такое решение было принято в связи с отмыванием преступных доходов, которое было замечено в деятельности ряда банковских учреждений страны. И отзыв лицензии в данном случае необходим в соответствии с законом. Это тоже способ повышать уровень доверия к банковскому сектору за счет своевременного запрета на осуществление деятельности небольших новых неблагонадежных банков.
Список банков, которые лишаются лицензии, постоянно обновляется. Его всегда можно подробно изучить на специализированных ресурсах, которые освещают подробно события в банковской сфере. В результате жесткого контроля деятельности банковских учреждений, в стране сегодня существенно уменьшилось число действующих банков. Это можно проследить на графике, в котором проанализировано несколько последних лет и представлены предварительные прогнозы на будущий год.
У банка отозвали лицензию — что делать клиентам?
Без лицензии банки полностью прекращают свою деятельность. Поэтому операции по счетам, открытым в таких банках, не проводятся. И все, кто имеет сбережения на счетах банковского учреждения, должны предпринимать меры для возврата своих средств. Поведение клиента зависит от того, какие счета были открыты в банке и какие операции проводились по этим счетам.
Так, вкладчики могут вернуть деньги в размере до 1,4 миллиона рублей. Эта сумма подлежит обязательному страхованию вкладов, которое должно быть в каждом банке страны. За получением денег придется обращаться в банки, которые назначит Центробанк для выплат вкладчикам. Информация об этом публикуется не позднее, чем по истечению 14 дней с момента лишении банка лицензии.
Для вкладчиков, сумма депозита которых превышала 1,4 миллиона рублей, ситуация усложняется. Для возврата средств придется обращаться в суд и отстаивать свои права на вложенные средства. Обычно судебные разбирательства затягиваются. И, к сожалению, подобные разбирательства не всегда решаются в пользу вкладчика. По крайней мере, сумма компенсации не всегда бывает полной.
Что касается предпринимателей, у которых на счетах остались значительные суммы – эти суммы тоже застрахованы. Правда, вернуть можно средства на сумму до 710 тысяч рублей, потому что именно такой размер оговорен Агентством страхования вкладов в условиях страхования личных денег клиентов банков. Для получения средств клиентам также придется подавать заявление и ожидать, когда Центробанк примет решение о перемещении средств на счета другого банка.
Часто при ликвидации банка появляются вопросы о совершенных, но не завершенных платежах по счетам. Операции оказываются не завершенными – платежи клиентам или получение оплат от покупателей, налоговые платежи.
Принято считать, что если налоговый платеж был оплачен со счета банка до момента лишения его лицензии, но не поступил на счет налогового органа, его можно считать оплаченным. Ведь средства со счетов клиента ушли, что можно подтвердить платежными документами. Если деньги со счета банка без лицензии не поступили на счет поставщиков, в таком случае платеж придется искать. Вернуться на счет отправителя эта сумма уже не сможет, поэтому теоретически она должна с течением времени поступить на счет получателя. Но иногда подобные операции теряются и нужно подавать запросы на поиск перечисленных средств на транзитных счетах. Что касается оплаты, которая должна поступить от покупателей на счет банка без лицензии, такие платежи также не проходят. И в связи с этим по истечении нескольких дней, на протяжении которых будет подтверждена невозможность зачисления денег на счет получателя, сумму вернут отправителю.
При отзыве лицензии банка в неприятную ситуацию попадают не только клиенты этого банковского учреждения, но и его сотрудники. Так как после проведения процедуры ликвидации банк будет закрыт, сотрудникам в любом случае нужно задумываться о скором поиске нового рабочего места. Да и в ликвидационную комиссию обычно входит далеко не весь персонал, а только отдельные работники, на плечи которых и будет возложена вся работа по ведению документации по ликвидации.
Но это не означает, что сразу после отзыва лицензии двери банковского учреждения закрываются и все отправляются по домам. На самом деле, ликвидация банка – это сложная и длительная процедура. Банк продолжает работать, и первый месяц все сотрудники должны выходить на работу, иначе пропуски будут засчитаны как прогулы. Работа в банке для сотрудников есть – начинается подготовка документации, которую необходимо предоставить временной администрации. Если же часто сотрудников действительно скучает на работе, их могут отправить на временный простой с охранением 2/3 оклада. Но это допускается только максимум на два месяца, после завершения которых все работники получают уведомление об увольнении по причине ликвидации организации. Причем, в таком случае увольняют всех, даже беременных женщин и лиц с инвалидностью, которые в иной ситуации могли бы сохранить за собой свое рабочее место.
При увольнении сотрудники банка получают компенсацию. Главное, дождаться официального увольнения в связи с ликвидацией, а не уволится раньше по собственному желанию, так как в этом случае компенсация не положена. В законе также предусмотрено, что сотрудники, которые были уволены по причине ликвидации, имеют право на сохранение своего оклада до получения нового рабочего места. Правда, выплаты оклада по времени тоже ограничены, так что если через год бывший работник банка будет все еще в поисках новой работы, государство уже не будет выплачивать ему компенсации.
В целом, можно сказать, что при ликвидации банковского учреждения, его сотрудники достаточно хорошо защищены законом. Разумеется, найти хорошую работу в банковском секторе сегодня не просто. Но компенсации помогут продержаться наплаву на то время, пока человек будет подбирать для себя подходящее новое рабочее место.
Никто еще не оставлял комментариев. Вы можете стать первым!
Еще до вмешательства ЦБ, о проблемах банковской структуры первым узнаёт, разумеется, её руководство. Именно поэтому у солидных клиентов банка, имеющих доверительные отношения с его сотрудниками, как правило, достаточно времени на то, чтобы неспешно вывести денежные средства со счетов. Также можно успеть безболезненно закрыть депозит, перебросив находящиеся там деньги на другой счет, или произвести с него, например, налоговые выплаты. В худшем случае после подобных манипуляций на счетах остаются чисто символические остатки, о потере которых крупным юридическим лицам грустить не придется.
Совсем другое дело – простые клиенты-юридические лица: для них известие об отзыве банковской лицензии может прозвучать как гром среди ясного неба. Однако при нынешней ситуации закон и государство не предоставляет им никаких гарантий, кроме обычного включения клиента банка, потерявшего лицензию, в реестр требований кредиторов. На практике это, в лучшем случае, означает лишь перспективу возврата минимального процента от общей суммы на счете.
Справедливости ради стоит сказать, что если возврат банком «зависших» денежных средств клиентов не входит в число текущих обязательств, которые лежат на кредитной организации с отозванной лицензией, то ценные бумаги и другое имущество, приобретенное на основании договоров депозита, хранения, доверительного управления и т. п., все же подлежат обязательному возврату в соответствии с действующим законодательством.
Кроме того, для поддержания сохранности фонда страхования банковских вкладов не исключено, что власти, страхуя вкладчиков, введут практику передачи вкладов иному банку. Такая возможность предусмотрена последними поправками к «Закону о банкротстве». Возможно, введение данной практики для юридических лиц станет неким подобием действующего страхования вкладов физических лиц при их некоммерческой деятельности.
Тучи сгущаются!
Впрочем, повторимся, шансы вернуть зависшие денежные средства, даже при разработке максимально эффективной стратегии кредитора, ничтожно малы. Зато сразу же вслед за отзывом у банка лицензии, у его клиентов-юридических лиц возникает множество проблем, связанных с невозможностью пользоваться собственными счетами.
Так, предприятия не в состоянии рассчитываться с собственными кредиторами, производить налоговые выплаты и т. п. Если все денежные средства юридического лица находились в пределах одного счета, то предприятие больше не сможет исправно и своевременно платить поставщикам и партнерам, выплачивать заработную плату сотрудникам и производить множество других важных финансовых манипуляций. Таким образом, долги будут накапливаться, а кредиторы – требовать немедленного решения проблем.
У моего банка отозвали лицензию. Что делать?
Отзыв лицензии у банка зачастую оборачивается неприятными последствиями для его клиентов. Например, физическому лицу, для того чтобы снять собственные деньги, воспользовавшись страховкой по вкладу, придётся ждать до двух недель. Юридические лица отделываются не так просто.
Ситуации бывают разные. Давайте рассмотрим наиболее распространённые.
• Если на вашем расчётном счету «зависли» средства, то после отзыва лицензии банка необходимо корректно оформить требования и предоставить их администрации банка. К сожалению, деньги вам вернут минимум через год, а то и два. Впрочем, у вас есть и другой вариант – перепродать зависшие деньги. Вы потеряете солидную сумму, но это лучше, чем ждать год. Для продажи задолженности нужно не позднее, чем через 30 дней, подать письменное требование, оригиналы и копии документов, подтверждающих задолженность, выписки из ЕГРЮЛ, копии устава и так далее.
• Если у вашей компании есть кредитный договор с банком, и деньги тоже зависли, то ситуация сложнее. С отзывом лицензии обязательства заёмщика не приостанавливаются. А зависание денег на счёте судами не рассматривается как форс-мажор. Кредитный портфель банка продадут другому банку, который, в свою очередь, начислит вам пени. Платежи же принимаются на корсчёт банка, поэтому вы, как заёмщик, должны будете доказать своему новому банку своевременное начисление платежей. При возникновении проблем можно вносить деньги в нотариальный депозит. Но нотариусы данную процедуру не любят, поэтому специалиста придётся ещё поискать.
• Если на момент отзыва лицензии у банка в залоге находится ваше имущество, имеет смысл сделать всё возможное, чтобы исключить его из конкурсной массы до того, как банк будет ликвидирован. Сделать это можно одним способом – досрочно исполнив обязательство. В противном случае имущество переценят, что может привести к утрате залога.
• С отзывом лицензии вы не теряете право банковской гарантии. Но это в теории. На практике при попытке заявления прав на гарантию можно столкнуться с судебными претензиями со стороны банка.
• Если у вас есть ячейка в банковском хранилище, то при отзыве лицензии её права не затрагиваются. Но вам могут отказать в доступе к ячейке по «техническим причинам».
- банк
Да, включено. Денежные средства на дебетовых картах – это средства, размещенные на текущих счетах физических лиц, которые открыты для осуществления расчетов с использованием банковских карт. Счета открываются на основании договора банковского счета, являющегося частью договора на выпуск и обслуживание карты. В рамках закона № 177-ФЗ застрахованным банковским вкладом считаются денежные средства, размещенные вкладчиком или в его пользу, в том числе на основании договора банковского счета, а не только договора банковского вклада (п. 2 ст. 2 закона № 177-ФЗ). В перечень исключений из случаев страхования денежных средств, установленных законом № 177-ФЗ, средства на банковских картах не внесены. Значит, они являются застрахованными.
Сумму, превышающую 1,4 млн рублей, можно получить только в рамках процедуры банкротства или ликвидации банка (п. 2 ст. 7 закона № 177-ФЗ). В случае отзыва у банка лицензии Банк России назначит в нем временную администрацию, которая проведет инвентаризацию активов (ст. 20 Федерального закона от 02.12.90 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», далее – закон № 395-1). В зависимости от способности или неспособности банка удовлетворить требования кредиторов будет принято решение о его принудительной ликвидации либо банкротстве. Вы вправе заявить свои требования о возврате вклада (сверх выплаченных вам 1,4 млн рублей) в любой момент в период деятельности временной администрации (п. 8 ст. 22.1 Федерального закона от 25.02.99 № 40-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций», далее – закон № 40-ФЗ). Если вы не успели обратиться к временной администрации и в отношении банка уже вынесено решение суда о признании банкротом и открытии конкурсного производства, вы можете предъявить ваши требования конкурсному управляющему (его функции выполняет АСВ – п. 1 ст. 50.20 закона № 40-ФЗ). Срок, в течение которого кредиторы могут предъявить свои требования, устанавливает конкурсный управляющий, но в любом случае этот срок не может быть менее 60 дней со дня опубликования сообщения о признании банка банкротом и открытии конкурсного производства (п. 2 ст. 50.28 закона № 40-ФЗ). Предъявляя требования как временной администрации, так и конкурсному управляющему, вам придется подтвердить основания требований – в частности, предъявить договор банковского вклада (счета), последнюю выписку по счету (п. 1 ст. 50.28 , п. 2 ст. 50.30 закона № 40-ФЗ). Если ваше требование будет включено в реестр требований кредиторов, остается только ждать его удовлетворения в порядке очередности. Требования физических лиц по договорам банковского вклада или банковского счета (не связанным с предпринимательской деятельностью) включаются в первую очередь (подп. 2 п. 3 ст. 50.36 закона № 40-ФЗ).
Если банк является участником системы обязательного страхования вкладов, его вкладчики имеют право на получение страхового возмещения, предусмотренного Федеральным законом от 23 декабря 2003 года № 177-Ф3 «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». Страховое возмещение выплачивается каждому обратившемуся вкладчику в пределах 700 тысяч рублей по всем его вкладам в совокупности.
Спустя неделю, как произошел отзыв лицензии у банка, Агентство по страхованию вкладов (Государственная корпорация, АСВ) опубликовывает в средствах массовой информации перечень банков-агентов, где можно будет получать страховое возмещение. Эти выплаты начинаются через 14 дней с момента отзыва лицензии. Для получения выплаты, необходимо лично явиться в Агентство по страхованию вкладов, заполнить форму имеющегося у них заявления и приложить подтверждающие документы (договор, выписку и др.). Деньги гражданам выдают утвержденные АСВ коммерческие банки-агенты в своих кассах. Случается, что банки-агенты заблаговременно имеют списки установленных АСВ кредиторов и отдельного заявления не требуется, но этот вопрос, безусловно, вкладчик должен выяснить. В целом, учитывая более менее грамотное государственное регулирование данной ситуации, тут особых проблем нет, особенно, если компания-клиент банка имеет грамотное юридическое обслуживание. Споры о несогласии с размером страхового возмещения по вкладам бывают не часто.
Вспоминается, как года 3 назад предприниматели принялись решать проблему «зависания» денег в несостоятельных банках, которые лишались лицензий, путем дробления имеющихся на счету денежных средств на вклады физических лиц – работников общества. Т.е., с согласия менеджеров несостоятельного банка, денежные средства организации распределялись между работниками общества как их заработные платы в виде вкладов. Таким образом, находящаяся на счету денежная сумма дробилась на вклады. Агентство по страхованию вкладов, осуществляя борьбу с такими действиями, ввело термин «дробление вкладов». Арбитражные суды и суды общей юрисдикции довольно быстро разобрались с этим явлением, и АСВ стало выигрывать в большинстве аналогичных судебных процессах.
В настоящее время имеются попытки дробления вкладов физическими лицами, но это другая история, о которой судить можно пока субъективно. Речь идет о лицах, имеющих вклады в банке свыше установленного лимита страхового возмещения в 700 000 рублей. С одной стороны, лицо действует в обход закона. С другой – гражданин-вкладчик пытается вернуть собственные средства, но, и положения закона направлены в итоге на защиту сбережений физического лица.
Заявления вкладчиков принимаются Агентством по страхованию вкладов в течение всего периода ликвидации/банкротства кредитной организации. Поэтому, у вкладчиков не должно быть опасений, что они пропустили срок подачи требования, пока сам банк не будет ликвидирован. По денежным остаткам свыше 700 тыс. руб. физические лица должны руководствоваться порядком, описанным ниже.
Что будет с вкладом, если у банка отозвали лицензию
Если в отношении банка введена процедура конкурсного производства, значит началась финальная стадия его существования, направленная на реализацию всего имущества и распределение денежных средств (конкурсной массы) между всеми кредиторами, включенными в реестр. Данной процедурой банкротства руководит утвержденный судом конкурсный управляющий (как правило член Агентства по страхованию вкладов), который, безусловно, не заинтересован в максимальном увеличении размера кредиторской задолженности. Поэтому, включение в реестр кредиторов банка должно контролироваться юридической службой предприятия-кредитора. В отличие от не кредитных учреждений, банки в любом случае обладают ликвидным имуществом, а у конкурсного управляющего есть больше возможностей для возврата выведенных активов, поэтому шансы получения какого-либо возмещения выше, нежели у обычных фирм-банкротов.
Общий порядок включения в реестр требований кредиторов должника я подробно описывал в специальной статье. Принципиальное отличие подачи требования для включения в реестр кредиторов кредитной организации – требования не направляются в арбитражный суд, а предъявляются сразу конкурсному управляющему.
Является распространенным заблуждением, что предъявляемые должникам требования должны быть подтверждены судебными решениями. Ни в каких процедурах банкротства такого требования нет. Однако, требование должно быть оформлено правильно и к нему должен быть приложен заверенный комплект документов, обосновывающих его. Учитывая, что в отличие от общего порядка рассмотрения требований кредиторов судами, судьбу вашей задолженности будет определять один лишь конкурсный управляющий, действительно важно сразу правильно оформить требование.
Требования предъявляются в течение 60 дней с даты опубликования сведений о введении конкурсного производства в Вестнике Банка России или газете Коммерсантъ. Получив требование, конкурсный управляющий в течение 30 дней рассматривает его на предмет обоснованности и подтвержденности надлежащими и надлежаще оформленными доказательствами, после чего, включает его в реестр либо отказывает во включении, о чем уведомляет заявителя в указанный срок.
Несмотря на довольно большой срок для предъявления требований (60 дней), надо учитывать, что срок заявления в арбитражный суд возражений относительно ответа конкурсного управляющего составляет всего 15 календарных дней. В эти две недели, несогласный с решением конкурсного управляющего кредитор должен подготовить полноценный отзыв (возражения) с приложениями, направить их все конкурсному управляющему, а, затем, в суд. Если кредитор не успеет этого сделать, закон о банкротстве признает его окончательно согласным с решением конкурсного управляющего. По своевременно поданным кредиторами возражениям, арбитражный суд назначает отдельные заседания по рассмотрению обоснованности их возражений.
Это что касается ситуацией с кредиторами банка, но, ведь есть еще и заемщики. С ними ситуация не однозначная, и нельзя сказать, что плачевная для них. Когда я осуществлял полномочия конкурсного управляющего банков, все меры воздействия на заемщиков, возврат кредитов которых “выходил” за рамки процедуры банкротства и полной ликвидации банка, заключались в написании не особо грозных писем с просьбами досрочного возврата денег. С одной стороны, крупные суммы займов можно реализовать коллекторам, но будет ли им интересно получать заложенность в рассрочку в течение нескольких лет, уплатив за нее деньги в день заключения сделки..
- Взыскание задолженности
- Сопровождение процедур банкротства юридических лиц
- Строительные споры
- Сопровождение деятельности юридических лиц
- Споры по договору поставки / оказания услуг
- Налоговые споры
Регулированием вопросов, возникающих при отзыве лицензии, занимается Агентство страхования вкладов, куда обратятся физические лица, хранившие в банке сбережения. Суммы до 1,4 миллионов рублей застрахованы по системе страхования вкладов и подлежат выплате в первую очередь. С заемщиками ситуация иная – они подписали договор кредитования с конкретным банком и обязаны исполнять взятые обязательства.
В случае отзыва лицензии у банка ИП и юр. лица могут подать заявление на расторжение РКО по собственному желанию. Документ будет считаться основанием для прекращения сотрудничества, и вы сможете рассчитывать на получение остатка средств, хранящегося на р/с. Однако, такой вариант возможен только на ранней стадии ликвидации и при условии, что в банке есть деньги.
В противном случае нужно написать заявление о получении средств во временную администрацию, поскольку именно эта структура уполномочена взаимодействовать со вкладчиками. Физ. лица и ИП могут рассчитывать на страховое возмещение от Агентства страховых вкладов на сумму до 1,4 млн р. Выплаты производятся в порядке очередности регистрации таких заявлений.
Что касается юридических лиц, то такой порядок для них маловероятен. Организациям необходимо написать заявление о внесении в реестр кредиторов и решать вопрос о возврате средств в судебном порядке.
Любой банк, даже если он находится на стадии ликвидации, не может самостоятельно закрыть р/с клиента. Автоматически такой счет также не ликвидируется. Если вы узнали, что у банка отозвана лицензия, то напишите заявление о закрытии р/с и передайте его представителям временной администрации или ликвидационной комиссии.
Ваше обращение будет считаться основанием для закрытия р/с, после чего вы получите соответствующее уведомление. Остаток средств с р/с переносится на балансовый счет банка 47422 — «обязательства банка по прочим операциям».